Кто заплатит кредит, если заемщик скончался?

Февраль 24, 2016

Смерть заемщика не является основанием для аннулирования его кредитных обязательств. Банки редко признают долги безнадежными, стремясь вернуть их со страховой компании, поручителей, созаемщиков и наследников.

Основные претенденты на долги

Если заемщик воспользовался услугой страхования жизни и здоровья, то поручителям и наследникам можно не беспокоиться: долги возместит страховщик. Однако, пени и штрафы, начисленные за просроченные платежи, страховые компании не уплачивают. Они будут взысканы банком с других претендентов или с продажи имущества должника.

Если в кредитном договоре фигурируют созаемщики, то кредитное бремя будет переложено в пределах доли, определенной в документе, на них. Поручителям придется хуже: их обяжут выплатить кредит умершего в полном размере, если иное не предусмотрено в договоре.

Ст. 1175 ГК РФ гласит, что первыми, кто обязан возместить кредитные долги умершего, если не было заключено страхование жизни, являются его наследники. В соответствии с отечественным законодательством они получают не только имущество наследодателя, но и его долги.

Наследник имеет право не отвечать по обязательствам умершего, если полностью откажется от имущества. Этот вариант обоснован в том случае, если долги наследодателя сопоставимы с его активами. В этом случае имущество должника будет реализовано через суд для погашения кредита. Если вырученных средств окажется недостаточно, то банку придется списать недостающую сумму.

На кредит умершего непрерывно начисляются проценты. При появлении просрочек кредитор имеет право начислить пени, которые полностью или частично будут уплачены наследниками, поручителями или созаемщиками. Однако, смерть держателя кредита не является основанием для требования досрочного погашения финансовых обязательств.

Порой начисленные пени и штрафы являются неожиданностью для наследников. Если с долгом они согласны, то выплачивать всю сумму неустойки не готовы. В этом случае им потребуется судебная помощь, так как банк не откажется от дополнительной прибыли. Позиция кредитора совпадает со ст. 330 ГК РФ, свидетельствующей, что пени и штрафы — это плата за нарушение кредитного договора.

Однако, суды нередко занимают сторону наследников. В соответствии со ст. 333 ГК РФ часть неустойки может быть списана. Суд принимает во внимание, что лица, указанные в завещании, могли и не знать, что у наследодателя был оформлен кредит.

Ипотечные долги подлежат наследованию в общем порядке. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» умершее лицо заменяется в кредитных документах и залоговой на правопреемника. При неисполнении финансовых обязательств недвижимость переходит к банку, а он ее реализует для аннулирования кредита.

Можно ли отказаться от кредитных долгов?

Если у наследников есть шанс миновать кредитные долги, отказавшись от наследства, то поручителям и созаемщикам придется обременить себя дополнительными заботами. Соглашаясь стать поручителем, частное лицо автоматически принимает ответственность за своевременное погашение кредита.

Если долг покойного был погашен поручителем до момента вступления родственников в права наследования, то он может вернуть все средства с учетом пени и процентов с наследников. Однако, гарант по кредиту не имеет право претендовать на активы заемщика.

Кредитные долги не аннулируются со смертью заемщика, они перекладываются на правопреемников, поручителей и созаемщиков. При этом кончина заемщика не является основанием для прекращения начисления процентов, а также пени при нарушении графика погашения кредита.